本报记者 杨晓涵 近日，玉树科技向科创委的IPO申请获受理，仿人机器人产业的商业化进程再次引发公众关注。随着行业关注度的提高，这一新轨迹的风险保障体系正在加速并步入正轨。 3月初，国家金融监管总局等四部门联合印发《关于加快发展科技保险质量大力支持先进科技自主自力更生的若干意见》（简称《意见》），将仿人机器人保险纳入科技保险质量发展制度框架。 3月中旬，安协中国URS宣布将逐步推广人形机器人保险模式的规定。论文一系列信号表明，仿人机器人保险正在走向前沿，逐步从分散探索的初级阶段走向制度化、规范化进程的新阶段。这一转变是由行业风险状况的重大变化推动的。随着嵌入式智能逐渐从实验室走向工厂、商业服务和家庭环境，其面临的风险正从单一物理硬件的损坏扩展到多个维度，包括产品责任、网络安全、数据泄露、算法错误等。数据显示，2030年仿人机器人产业规模预计将突破1000亿元，面对这一市场预期，保险正在逐步从产业发展的辅助功能转变为支撑仿人机器人大规模商业化的关键基础设施功能。政策催化剂 政策支持是当前增长最直接的推动力h 人形机器人保险。从高层设计的角度看，今年的《政府行动报告》提出建立未来产业投资增长和风险分担机制，培育和发展未来能源、量子技术、生物制造、实体智能、脑机接口、6G等未来产业。今年3月发布的《意见》建议“建立覆盖科技创新全链条、全周期的保险产品和服务体系”。 《意见》还鼓励在人工智能、体现智能等保险科技和产业发展重点领域发展科技专属保险产品。也明确了，换句话说，人形机器人保险不再是自发的市场实验，而是有更明确的政策协调。当地，多地实施了机器人保险补贴计划。考试用据了解，北京经济技术开发区拟对仿人机器人产品保险按实际保费的50%给予补贴，最高每年100万元。宁波市宣布，对投保保费3%以下的仿人机器人应用保险的企业，给予最高可达保费金额80%、最高200万元的补贴。这项政策背后的想法非常明确。思路是先降低企业保险标准，然后为保险机构积累样本、优化产品、提升风险管理争取时间。中国人民保险公司（简称“PCC”）相关负责人对《证券日报》记者表示，机器人保险的政策方向本质上是保险业推出“人工智能+”行动、发展新生产力服务的具体体现。其核心功能是通过金融创新分散创新风险，促进研发、应用和传播。在保险公司准入政策的引导下，保险公司正在加速探索仿人机器人产业链的保障。如今创新的主要路径有两条：一是打造从研发、中试、测试、量产到商用的完整生命周期保障体系。二是结合实际应用场景，探索“保险+租赁”、“保险+服务”等模式，提高保险服务的适应性和再现性。中国太平洋财产保险股份有限公司（以下简称“太平洋保险公司”）相关负责人告诉《证券日报》记者，公司已构建了涵盖研发、中试、成果转化的全链条科技保险产品体系。商业应用朝着“系统化、场景化、秩序化”的方向发展，并在人形机器人、网络安全、飞行员保险、供应链安全等领域不断拓展。 2025年，太保产险计划服务13.7万家科技企业，提供风险保障超过67万亿元。人保财险是一个全行业的流程。重点是为用户提供保护。一位企业代表表示，机器人产业从研发、中试、量产、储运到终端使用的各个环节都需要相应的保险服务。除了财产损失保险、产品责任保险、知识产权保险等传统保险外，保险范围还包括研发费用保险、概念验证保险、试点保险等。在网络与数据安全责任保险方面，我们正在建设数字化安全保障体系。安全保险产品涵盖数据安全、网络安全、云安全和设备安全。除了独特的保险合同外，模式创新也在不断增加。今年1月，上海市推出全国首个“保险+租赁”嵌入式机器人保险。这将融资租赁场景中的设备管理和保险风险管理相结合，为嵌入式机器人提供了全面的保护，包括第三方责任、产品质量责任、信息泄露责任。这将在一定程度上缓解创业公司在商业化初期面临的问题，比如即使想用也无法再投资、即使想担保也无法评估等问题。 “保险对人形机器人的重要性不仅仅限于事故后损失的赔偿。”姜瀚，盘古智库（北京）信息咨询有限公司首席研究员”，对《证券日报》记者表示，在研发阶段，保险普登在技术测试时就留有误差幅度。测试阶段可以涵盖从实验室过渡到真实环境的风险。在商业阶段，产品责任险和公众责任险可以结合起来，形成保障闭环。保险既是风险补偿工具，又是行业增信工具。尽管人形机器人保险自诞生以来面临的挑战不断加速，但距离成熟仍有很长的路要走。首先是缺乏数据。人形机器人迭代度高、技术路径多、数据格式不一致、软件和算法更新频繁，难以直接应用传统保险所依赖的大数定律。对外经济贸易大学保险学院教授告诉某证券日报记者认为，保险行业在这一领域面临挑战。他表示，核心矛盾是“风险高、迭代快、缺乏数据”和“保险需要大数据、稳定、量化”。其次，责任界限还不够明确。当机器人在现实场景中给第三方造成损失时，往往涉及硬件制造商、算法提供商、系统运营商和用户。王国军认为，责任划分应根据风险的可控程度和各方的过失程度而定。硬件制造商对产品承担更多责任，合法供应商对技术缺陷负责，用户承担行政责任。然而，在解决某些赔偿索赔时，多方的责任往往相互交织或重叠，使得事故认定和赔偿处理变得更加复杂。第三，保险产品的提供仍存在差距。姜瀚认为，当今最紧迫的漏洞之一是算法责任保险。人工智能幻觉、决策失误等软件层面的风险隐蔽性高、分布广泛，传统产品责任险难以全面承保。同时，现有的网络安全保险大多是围绕企业IT系统设计的，其对嵌入式智能场景的适应性有待进一步提升。未来需要围绕“硬件丢失、软件故障、责任和业务中断”打造更加全面的保护矩阵。太保产险和人保产险也表示，在风险量化、预测、损失确定、产品适配、人力资源综合、生态协同等方面还存在差距。深挖、展望未来，人形机器人保险到底是什么需要补充的不再只是几个产品，而是一套与行业演进相契合的风险管理能力。另一方面，尽快建立示范条款、责任认定、计费规则、数据接口等基础规则。同时，还必须加快共建和数据共享，以及动态定价机制。马苏。对此，《意见》提出，“保险行业协会将根据需要及时制定相关保险行业的示范条款条件”、“加快保险行业标准与各类行业标准的互信和认可，构建跨行业标准”，并为标准化工作的进一步发展预留制度接口。关于定价机制，姜瀚提出可以采用“类比+专家评估法”相结合，利用类似领域的损失数据自动驾驶、工业机器人等，结合技术成熟度、应用场景复杂程度等因素，形成临时定价标准，同时引入动态定价机制。 Kingdom Army还提出，通过共同构建数据、动态费率、模块化条款以及混合模拟和真实定价，可以将“不确定性”转化为可交易的承保风险产品。 尽管如此，保险的作用仍将继续推进。未来，仿人机器人保险不仅要保障事故后的损失，还需要尽早启动研发、测试、试用、量产和应用场景，融入风险评估、风险缓解、应急响应等环节。人保财险表示，未来，产品供应和风险缓释服务将融入机器人产业全流程。太保产险建议行业需要从单一索赔解决转向全链条参与，并通过多方协作、共同保险和再保险增强关键风险分担能力。受访者表示，政治导向和市场需求正在逐渐将这些线索转向金融产品创新的方向，但仍存在数据积累不足、责任限额复杂、基本险种缺乏等现实问题。从长远来看，构建覆盖从研发、​​测试到商业化全生命周期的风险防护网络，不仅可以为底层技术的迭代提供容错空间，也可以为大规模产业应用提供关键支撑。随着相关保险制度和产品的不断完善，风险保障体系的逐步成熟，将提高仿人机器人行业的安全性。这将构建一个 solid 稳定管理的基础。
（编辑：蔡青）